Život s dluhy

Hned v úvodní části pořadu jsme na vás vytáhli manuál rozumně uvažující občana, který si je vědom, že co je psáno, to je dáno. A u podepisování smluv to platí obzvlášť.

V souvislosti s tímto tématem je dobré zamyslet se nad "finanční gramotností" naší i našich dětí, kterou popisujeme v samostatném článku v rubrice Tipy.

Česká Republika se během posledních let díky stoupající životní úrovni a díky změně podmínek stala zemí, kde se rozšířila paleta způsobů jak si půjčit téměř na cokoliv. Můžete si vzít půjčku na bydlení, auto, spotřebiče, vánoční dárky, dovolenou – pokud pracujete, tak řádně u bank, spořitelen, peněžních ústavů, které od vás budou chtít většinou potvrzení o stálém příjmu nebo nějaké záruky a vyřízení půjčky nějakou dobu potrvá. Existují i firmy, které se zabývají nebankovními půjčkami, tam po vás mnohdy žádné záruky nevyžadují, jsou rychlí v půjčování, za to ovšem na oplátku stanovují vysoký úrok z půjčky a jsou schopné v případě vaší platební neschopnosti využít i nátlakové prostředky.
Zdravý rozum velí:
-  dobře si rozmyslet, jestli danou věc nebo službu opravdu potřebujete
-  zvážit stabilitu svého příjmu po dobu, kdy byste měli splácet půjčku
-  pečlivě zvážit výši svých životních potřeb a výši stanovené měsíční splátky
-  nepůjčujte si nad hodnotu svého majetku – nevěřte, že vás spasí osobní bankrot – může vám pomoci, ale budete žít dlouhou dobu téměř jen o chlebu a vodě
-  pečlivě si číst všechna ustanovení smluv, na poznámky psané drobným písmem vzít speciálně lupu a nechat si všechno vícekrát vysvětlit
-  v případě potíží okamžitě vyhledat pomoc, nečekat, že se vyřeší samo, banky jsou ochotné spolupracovat na rozložení splátek, ale ne po dlouhé prodlevě
- pokud jste ve splátkové nouzi, vyhledat pomoc na internetu, ve větších městech pomoc v poradnách, které se specializují na dluhové poradenství a kde vám pomohou s řešením osobní situace nebo na internetu vyhledat oddlužovací firmy. Pozor! Velká většina z nich ale odmítne dluhy vzniklé podnikáním
-  sledujte pořad v ČT "Krotitelé dluhů", dozvíte se mnoho užitečného

Pokud už půjčku opravdu potřebujete, hledejte dobré podmínky - nově po zákonné úpravě musí poskytovatelé půjček jasně uvést ve smlouvě jakou částku podle úroků po splacení úvěru skutečně zaplatíte – může se stát, že je to až o třetinu nebo polovinu vyšší částka než jste si půjčili. Pak si můžete dobře rozmyslet, jestli vám to stojí za to, nebo je lepší počkat a šetřit.

A pamatujte! Váš podpis má cenu zlata! Co jednou podepíšete, ani párem koní nevezmete zpátky! 

Škoda, že se stejnými principy neřídil manžel paní Zuzany, která v pořadu hovořila o své situaci. Manžel paní Zuzany začal podnikat v oboru, který vypadal slibně, musel ale na leasing koupit kamióny. Zpočátku všechno vypadalo dobře, ale pak přišla krize a zakázky zmizely. Když chtěl kamiony vrátit, zjistil, že musí platit veliké penále, daleko přesahující jeho finanční možnosti, navíc s obrovskými úroky z půjčené částky (přes padesát procent). Odjel tedy do zahraničí, aby peníze vydělal. Měl smůlu na podvodníka, který mu dodnes dluží miliónový obnos. Doma zatím chodily upomínky za nesplacený leasing, které byly doporučené, takže manželka nevěděla, co obsahují. A pak jednoho krásného dne, těsně před vánoci, zazvonil u dveří exekutor. Když viděl, jak skromně žijí ve dvou místnostech s více dětmi, a že v podstatě nemá co by zabavil, bylo zle. Pomohla rodina a přátelé. Zuzana byla zaskočená, zděšená, ale vyhledala pomoc. Zjsitila, co se dá dělat, našla někoho, kdo pomohl. Přesto na jejích bedrech leží splácení obrovského dluhu, manžel utrpěl dva úrazy, snad se zotaví a najde zaměstnání. A teď. Kde byla chyba?

Zřejmě už tehdy, když si zřídil živnost a ne společnost s ručením omezením nebo akciovou společnost - tam jsou menší rizika, že dlužná částka pohltí všechen majetek. Nebo pokud chtěl ochránit manželku a bydlení, mohl zažádat o zúžení společného jmění manželů (viz níže) - možnost, o které by měl začínající podnikatel vědět. Nebo řešit problém se splácením leasingu hned, nečekat, že se to nějak samo... Řešil situaci po svém - hledal větší výdělek v zahraničí, a kdyby mu to vyšlo, skutečně by to dobře dopadlo. Jeho statečná žena se postavila celé situaci čelem, udělala, co bylo v jejích silách, a je ochotná vydržet v tížívých podmínkách dalších minimálně patnáct let splácení... Co k tomu dodat?

Pokud se pouštíte do podnikání, zajistěte svou rodinu alespoň tak, aby v případě potíží nepřišla o střechu nad hlavou. Pečlivě studujte každou smlouvu a pokud vám někdo nabízí "rychlé peníze" nebo "extra zboží" za obrovský úrok, zvažte, zda budete mít z čeho splácet. A prostudujte si pokaždé pečlivě smlouvu, zvlášť ty vysvětlivky psané miniaturním písmem. Pokud máte potíže se splácením spotřebitelského úvěru, může vám pomoci osobní bankrot a oddlužení, které však mají řadu podmínek (viz níže).

Něco málo o tom, jak to vypadá se společným jměním manželů a dalšími pojmy, můžete najít na následujích řádcích (jedná se o zestručněný výklad, který si prosím doplňte a zpřesněte hledáním dalších zdrojů).

Zjednodušený slovníček pojmů - Exekuce/Osobní bankrot/Splátkový kalendář/Oddlužení/ Společné jmění manželů/ Zúžení společného jmění manželů:

Exekuce – je postup osoby pověřené věřitelem, která na základě pravomocného rozhodnutí soudu přijde evidovat a zabavit majetek dlužníka, za který se považuje všechno, co se v místě bydliště dlužníka nachází. Exekutor má rozsáhlé pravomoci, může vstoupit do dlužníkova bydliště za asistence policie kdykoliv a zabavit také cokoliv. Pokud by zabavil věc cizí, musí jiný majitel věci na místě sepsat protokol, nějak prokázat, že mu věc patří, nebo podat písemnou informaci exekutorovi nebo přímo podat vylučovací žalobu k soudu.

Splátkový kalendář je dokument, který zpravidla bývá součástí úvěrových a hypotečních smluv. V nich se dlužník zavazuje zaplatit domluvenou částku v jedné nebo více splátkách věřiteli. Určuje přesné částky, které mají být splaceny věřiteli a je tam i datum splatnosti. To je dané jako termín, kdy musí věřitel peníze získat, nejčastěji převodem na bankovní účet. Nejde o datum odeslání peněz, ale jejich připsání na účet věřitele. Splátkový kalendář je možné po vzájemné dohodě měnit. To se týká nejčastěji spotřebitelských úvěrů v případě, že se dlužník dostane do dočasných problémů se splácením. Věřitel mu může dočasně odložit splátky, nebo změnit jejich výši. Rozhodnutí o změně splátkového kalendáře je ze strany věřitele dobrovolné a nevzniká na něj automatický nárok. O vypracování splátkového kalendáře můžete požádat také exekutorský úřad, pokud jste povinným (dlužníkem), proti němuž vedou exekuci, vypracují vám návrh a podmínky, za kterých jsou ochotni s vámi spolupracovat. 
 
Osobní bankrot - hlavní podmínkou pro vyhlášení osobního bankrotu je, že dluhy převyšují  hodnotou dlužníkova majetku, ale platí i řada dalších podmínek. Například: dlužíte více věřitelům najednou, jde o peněžité dluhy, u kterých jste v prodlení více jak 30 dnů, nejste schopni ze svých příjmů své závazky hradit tak, abyste neohrožovali svoji existenci, vaše závazky nesmí mít podnikatelský původ, musíte mít takový příjem, abyste v průběhu pěti let byli schopni splatit minimálně 30% z celkové dlužné částky a musíte mít stabilní zaměstnání, abyste v průběhu pěti let byli schopni splácet soudem nařízenou částku.
Všechny tyto podmínky zkoumá místně příslušný soud, kterému musíte osobně podat návrh na oddlužení v předepsané formě. Soud pak z vašeho návrhu a z dokumentace, kterou jste povinni doložit, zjistí, jste-li skutečně v úpadku.
Co dál soud zkoumá?
Zdali máte trvalé zaměstnání, jak jste obecně poctiví, jak řádný vedete život a jestli skutečně nastaly důvody, které splňují podmínky osobního bankrotu. Poté rozhodne, jakým způsobem se bude oddlužení řešit, a jaké podmínky pro vyhlášení osobního bankrotu vám uloží a určí částku, kterou budete ze svého měsíčního platu odevzdávat. Hledí se na to, aby vám zbylo životní minimum, abyste například byli i v osobním bankrotu schopni živit děti apod. Přesné znění podmínek pro vyhlášení osobního bankrotu je ustanoveno v insolvenčním zákoně.
Osobní bankrot nebo bankrot fyzické osoby nemůže využít nezaměstnaný, ale třeba důchodci ano, za splnění daných podmínek. Výhodou bankrotu fyzické osoby je, že podle určení soudu splatíte pouze určenou část dluhu, nikoliv celou částku a máte ochranu před věřiteli.
 
Oddlužení – jak vypadá pomoc firmy, která vám pomůže s oddlužením?
Pokud klient splňuje podmínky insolvenčního zákona pro povolení oddlužení insolvenčním soudem, s pomocí právníků se zhotoví insolvenční návrh spojený s návrhem na povolení oddlužení. Firma, která vám zajistí oddlužení, během vypracování insolvenčního návrhu komunikuje s klientem, s věřiteli, exekutory a dalšími subjekty. Návrh se podá u místně příslušného soudu podle místa trvalého pobytu, čímž začne tzv. insolvenční řízení, jehož výsledkem má být povolení k oddlužení tímto soudem vydané. Okamžikem podání insolvenčního návrhu na soud se zastavují veškeré exekuce, které jsou na klienta vedené a zároveň nemohou být vyhlášeny exekuce nové. Po podání návrhu na soud se čeká na výsledek soudního řízení a schválení oddlužení. V momentě, kdy soud oddlužení povolí, začne spolupráce dlužníka s insolvenčním správcem, kterého soud přidělil a s kterým klient spolupracuje až do úplného vyřešení dluhů.

Co je společné jmění manželů (dále sjm)?
Společné jmění manželů vzniká ze zákona spolu s manželstvím a zahrnuje aktiva (jmění, nemovitosti, hotovost) i pasiva (dluhy a pohledávky) vše, co získali (nabyli) manželé společně či jednotlivě po svatbě. Specifickou součástí společného jmění manželů jsou peníze na bankovních účtech. Přístup k takovým prostředkům má pouze ta osoba, která má přístupové právo k bankovnímu účtu - každý z manželů může mít svůj osobní účet, ale peníze po svatbě patří do společného jmění a druhý z manželů na ně má právní nárok (samozřejmě na poměrnou část).
Při zahájení podnikání lze zažádat o Zúžení společného jmění manželů.
Zúžení společného jmění manželů:
Manželé mají možnost za trvání manželství smlouvou ve formě notářského zápisu zúžit či rozšířit společné jmění manželů včetně členského podílu v bytovém družstvu, jakož i vlastnictví bytu nebo domu; obdobné právo mají muž a žena ještě před uzavřením manželství.
Také tak může dojít k zúžení "sjm" z rozhodnutí soudu na návrh jednoho z manželů ze závažných důvodů či v případě, že jeden z manželů získal oprávnění k podnikatelské činnosti nebo se stal neomezeně ručícím společníkem obchodní společnosti. Může se to týkat nejen vlastnictví bytů, jednotek, nýbrž i členských podílů v bytových družstvech jako majetkového práva značné hodnoty.
V oboru podnikání hraje společné jmění manželů závažnou roli, protože se může stát zárukou pro získání půjčky nebo úvěru. Podmínkou je první souhlas partnera podnikající osoby s nakládáním s tímto společným jměním. Za souhlas se považuje například podpis úvěrové smlouvy na začátku manželství (např spotřebitelský úvěr nebo hypotéka na společné bydlení), který se automaticky vztahuje jako souhlas i pro další nakládání s majetkem – tedy i pro další půjčky a úvěry (partner už nemusí nic podepsat a de facto ani vědět a přesto se na něj nově vzniklá aktiva i pasiva plně vztahují, čemuž se nelze vyhnout ani rozvodem, který sice vede k ukončení manželství, ale zahrnuje také majetkové vypořádání, tedy i po rozvodu přetrvávající podíl na splácení dluhů vzniklých za trvání manželství, a obsauhuje i povinnost případné vyživovací povinnosti nejen na děti, ale také na bývalého partnera, který by se ocitl po rozvodu v tíživé životní situaci).

Pokud někdo zakládá firmu, musí vymyslet název, zvážit právní formu, zajistit registraci u všech úřadů, vyřešit sídlo, rozhodnout o splacení nebo nesplacení základního jmění a zajistit personální obsazení…
Z hlediska zajištění partnera před případným neúspěchem v podnikání je třeba stanovit, jakou formu záruky se rozhodne podnikatel za svou činnost převzít – pokud si zřídí živnostenský list, působí solidnějším dojmem pro získávání zakázek, ale ručí veškerým majetkem. V případě založení s.r.o. ručí jen do výše jistiny složené při založení podnikatelské činnosti, není tedy tak důvěryhodný jako živnostník, ale v případě neúspěchu tak není prvotně ohrožený partner a rodina.

A na závěr jedno maličké povzbuzení - paní Zuzana nás ujistila, že je to velice těžké zvládnout, splácet tolik peněz a tak dlouhou dobu, ale říkala, že to v člověku mobilizuje síly a nutí ho hledat rezervy, o kterých nevěděl. Že by to ale bez víry v Boží pomoc a milosrdenství neunesla. A ještě jedno pozitivum - v nouzi poznala, jak skvělé má děti a jak úžasnou rodinu - sourozence, rodiče, bez jejichž pomoci a podpory by to celé nezvládla. A to jsou hodnoty, které nám vždycky zůstanou, když všechno ostatní vzalo za své...